Finance

Feb 10 2019

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Prêt dargent entre particuliers : mode demploi et pièges

Après la crise financière de 2008, de nombreux ménages se sont détachés du système bancaire classique. Lidée dune économie réelle plus juste faisait son chemin, davantage de personnes souhaitant financer les projets dautrui avec leur épargne. Cest dans cette optique que le prêt dargent entre particuliers éveille de plus en plus dintérêt chez les Français.

Tout se fait au travers dune plateforme internet.

Faire circuler la monaie dans léconomie réelle

Dans ce système, un épargnant ne dépose plus ses économies sur un support obscur, mais les prête à un être humain. Ce dernier peut sen servir pour :

  • des travaux,
  • de la trésorerie,
  • des voyages,
  • une voiture neuve ou doccasion,
  • des biens déquipement.

Largent investi reste à lintérieur du système, et ne sert pas à jouer sur les marchés financiers via des traders ayant depuis longtemps perdu le sens du réel. On prête pour réaliser un projet personnel, pas à de grandes multinationales qui délocalisent dans le but de produire moins cher.

Si lidée est bonne et tentante, elle ne doit être réalisée quen sadressant à une société spécialisée, enregistrée, surveillée et reconnue.

Younited Credit, pionnier du prêt dargent entre particuliers

Le seul véritable acteur des crédits entre particuliers est Younited Credit, société sous la surveillance de lACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) et de lAMF (Autorité des Marchés Financiers). En clair, ses dirigeants sont tout autant surveillés que les banquiers.

Lentreprise nest pas un établissement de crédit, mais plutôt un intermédiaire entre investisseurs et emprunteurs. Dun côté des épargnants souhaitent placer leur argent avec perception dintérêts et récupération mensuelle de capital. De lautre côté des particuliers ont besoin demprunter.

Pour autant tout le monde nest pas traité à la même enseigne. Effectivement les taux de prêt sont différents selon le profil de lemprunteur. En échange, linvestisseur perçoit un meilleur rendement sil choisit de placer ses deniers sur un risque.

La société se rémunère en prélevant les inévitables frais de dossier, et reverse lintégralité des remboursements effectués par les emprunteurs.

Cerise sur le gâteau, des assurances crédit couvrant le décès et la perte dautonomie sont disponibles jusquà lâge de 65e ans. Il existe même une garantie perte demploi que lon peut souscrire jusquà 55 ans.

Un risque de défaut de paiement mensualisé

Le TEG du prêt entre particuliers est particulièrement avantageux sur les petites sommes. Cela sexplique par le fait que le circuit bancaire classique préfère prêter beaucoup et sur de longues durées.

Quant aux investisseurs, ils peuvent obtenir un rendement supérieur à celui dune assurance-vie. Les défauts de remboursements éventuels sont couverts par le dépôt de sommes correspondant à 1 % des intérêts versés sur un compte spécifique. Le système rappelle celui de la mutualisation des risques, que lon retrouve aussi dans les SCPI.

Ainsi linvestisseur ne prête pas à une personne en particulier. Il dépose son capital dans un fonds, qui financera un grand nombre de personnes. Si les défauts de remboursement sont inévitables, ils sont supportés par lensemble du fonds.

Toutefois pour minimiser les risques, le prêt entre particuliers ne doit pas être une solution miracle. Seuls les candidats solvables sont acceptés, ce qui exclu les personnes fichées à la Banque de France. En supplément il est demandé une situation professionnelle pérenne et des revenus fixes.

Le prêt dargent entre particuliers est légal

La loi permet à une personne physique daccorder un prêt dargent à une autre, à des conditions librement convenues entre les 2 parties, sans toutefois dépasser le taux dusure de la Banque de France.

Le prêt peut se faire devant notaire ou sous-seing privé, par accord tacite ou écrit. Toutefois le prêteur doit réaliser quun simple accord verbal ne suffira pas à réclamer son dû, si jamais lemprunteur ne rembourse pas.

Il existe 2 manières denregistrer un prêt dargent entre particuliers noir sur blanc :

  • La reconnaissance de dettes,
  • le contrat daté et signé.

La reconnaissance de dette se rempli en ligne sur le site du ministère des finances, le prêteur conserve loriginal et lemprunteur reçoit une photocopie.

Lorsquun contrat de prêt est établi entre les parties, chacun doit conserver un original. Lemprunteur est tenu dajouter à la main le montant de la somme mise à disposition, en chiffres et en lettres. Si cette mention nest pas présente, le contrat nest pas valable.

Il est possible denregistrer lacte auprès dun notaire ou du service des impôts. On se contentera de la 2e solution pour les montants de faible ampleur, létude notariale retenant généralement 5 % de la somme prêtée.

Le prêteur doit bien réaliser quen labsence de document écrit et enregistré, il ne pourra pas prouver que lemprunt a eu lieu, surtout si la transaction sest effectuée en argent liquide. Et même sil lui reste la trace dun chèque ou dun virement bancaire, lemprunteur pourra toujours argumenter du fait quil sagissait dun prêt dhonneur sans intérêts.

Généralement si aucune preuve ne peut être apportée, les tribunaux considèrent que largent a été donné. Ils se retournent alors vers lemprunteur car celui-ci est censé payer des droits de donation.

Les arnaques au prêt dargent entre particuliers sur Internet

Lorsquun ménage a été refusé par les banques, il a tendance à aller chercher des investisseurs sur Internet pour se financer. Il est important de rappeler que si le prêt entre particulier est autorisé, beaucoup descrocs en profitent derrière lordinateur.

Ils guettent leur proie sur des forums de consommateurs sans modérateur, en se faisant passer pour des citoyens ayant lhabitude daider leurs contemporains. Larnaque prend toujours la même forme : le faux prêteur demande aux vrais emprunteurs une somme dargent avant même davoir envoyé les fonds.

Il faut savoir quun courtier en crédit ou une entreprise enregistrée auprès de lAMF, na pas le droit de demander une somme dargent avant loctroi effectif des fonds promis.

Lors dune arnaque classique de prêt dargent entre particuliers sur Internet, 2 cas de figure se présentent.

1- Le faux prêteur donne son accord, mais demande 10 % en garantie. Naïf, lemprunteur à lautre bout de la ligne les lui envoie pensant réaliser une bonne affaire, et ne recevra plus de nouvelles de son interlocuteur.

2- Le faux prêteur donne son accord et annonce quil envoie les fonds. Puis le naïf emprunteur reçoit un e-mail des douanes ou dune société fictive, annonçant avoir reçu les fonds envoyés par le gentil samaritain, mais demandant au naïf une somme dargent pour les débloquer, comme la loi lexige (soi-disant). Le naïf paye rubis sur longle, sans se douter un seul instant quil vient de se faire arnaquer.

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Written by ALASKA


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